財經-銀行產品

時隔兩年半民營銀行再現新設!這家5G銀行從批籌到成立僅4個月

原標題:時隔兩年半民營銀行再現新設!這家5G銀行從批籌到成立僅4個月江西裕民銀行成立儀式現場第18家民營銀行真的來了,而且是飛速而來的,從批籌到成立僅用時4個月!9月28日上午,江西省首家民營銀行江西裕民銀行成立暨首筆貸款授信儀式在南昌舉行,宣告江西裕民銀行正式成立。據券商中國記者了解,江西裕民銀行的成立開創了多項第一:江西省內第一家民營銀行,也是銀保監會時隔兩年半之后重啟批籌的第一家民營銀行,江西第一家5G智能銀行。此外,江西裕民銀行籌建前后經歷五年,但從批籌到成立僅用了4個月,創下江西省銀行業機構成立速度第一。券商中國記者了解到,江西裕民銀行首任董事長是中郵消費金融原總經理余紅永,金融科技將是該行的辦行特色和核心競爭力,余紅永表示江西裕民銀行今后將實現全業務鏈條的智能化管理。在業務領域,余紅永表示,江西裕民銀行今后要在普惠、綠色、智能、開放四個維度形成差異化特色。運用金融科技手段實現滴灌式精準扶持,努力在服務小微群體、支持實體經濟發展方面踐行普惠金融。成立現場政商大佬云集作為央行正式頒布《金融科技發展規劃(2019-2021年)》之后第一家成立的法人銀行,江西裕民銀行被譽為全國首批、江西首家建設在5G網絡之上的現代民營商業銀行。券商中國記者注意到,今年5月23日,由正邦集團等發起設立的江西裕民銀行正式獲得銀保監會批準籌建,僅僅經過4個月,9月28日就宣告成立開業了。作為江西省第一家民營銀行,該銀行的誕生備受當地政府和行業的重視。據了解,出席當天開業儀式的有江西省委常委、常務副省長毛偉明,江西省委常委、統戰部長陳興超,江西省政協副主席、省工商聯主席雷元江等,這些領導和嘉賓在儀式現場同時按壓能量柱,正式宣告江西裕民銀行成立。同時,成立當天,江西裕民銀行行長胡曉暉輕輕敲下智能信貸系統審批回車鍵,千里之外的革命老區瑞金市武陽鎮生豬養殖戶劉善輝實時成功獲得該行首筆100萬元豬欄建設貸款授信。據了解,隨著經濟發展與金融業的依存度越來越高,信貸總量的缺口正成為制約地區經濟發展和企業轉型升級的障礙。2013年末,黨的十八屆三中全會提出鼓勵民營銀行發展和創新,江西裕民銀行在這一背景下誕生,承擔著服務區域經濟,提升金融服務實體經濟效率、深化經濟金融體制改革的重要使命。江西省委常委、常務副省長毛偉明表示,江西裕民銀行在省委、省政府重視推動和有關各方協力攻堅下,歷經五年正式成立,是全國...

財經 · 31033次瀏覽 · 2019年09月29日 · 艾米麗
銀行的定期存款,存幾年最合適?

雖然現在理財產品種類繁多,但是對于很多保守型的人群、中老年群體來說,仍然傾向于在銀行存款,畢竟又方便、又安全,最值得老百姓信賴。銀行的定期存款一共有6種期限,分別是3個月、6個月、1年、2年、3年、5年,大額存單在定期存款的基礎上還多了3種期限,分別是1個月、9個月、18個月,不過不是每家銀行的大額存單都有這9種期限。定期存款,存的時間短,靈活性就很高,到期了就可以取出來用,提前支取損失的利息也不多;存的時間長,靈活性就會比較差,因為定期存款如果提前支取的話,是要按照活期存款利率計息的,目前大部分銀行的活期存款利率都是0.3%。如果你存了5年期定期存款,差1個月、1天沒到期,遇到突發情況需要提前支取,也要按照0.3%來計息,這樣就很虧了。大家都知道,一般來說,定期存款的期限越長,利率也往往越高。所以很多人在存款的時候往往面臨這樣的難題:存的短,流動性好,但利率低,存的長,流動性差,但利率高,那到底存幾年比較合適呢?當然,如果你確定未來多久內會用到這筆錢,按照預期的期限去存即可,一般存在這種問題的儲戶,都是不確定未來多久能用到這筆錢的,或者是未來較長時間內用不到的。我們來看看各大銀行各期限定期存款和大額存單的2019年7月最新平均利率(數據來源于融360大數據研究院):可以看出,大額存單各期限的存款利率都要遠高于普通定期存款,而且大額存單提前支取還能靠檔計息,所以如果你的存款金額在20萬元以上,要果斷選擇大額存單。不管是定期存款還是大額存單,3個月、6個月期利率都在2%以內,這兩種期限都還是別存了,利率太低。1年期利率也不高,也就是2%出頭而已,還沒有貨幣基金收益率高,所以也不太推薦大家存1年期。不知道大家有沒有觀察到這一點,無論是定期存款還是大額存單,5年期利率都沒有3年期利率高,這就是利率倒掛問題。如果銀行有這種現象的話,5年期存款流動性差、利率還低,相比起來,肯定是存3年期更合適。所以,綜合來看,存2年期和3年期相對來說更合適,期限沒那么長,利率還比較高,尤其是3年期,利率優勢比較明顯,在各期限中是最高的。有儲戶存在這種情況:未來2~3年有可能會買房或買車,會用到這筆存款,存多久比較合適呢?由于定期存款和大額存單的提前贖回規則不同,這里就要區別對待了。定期存款提前支取要按照活期存款利率計息,這里最好存2年期的,如果存3年期,你存了2年半要用這筆錢,提前支取就很吃...

財經 · 28035次瀏覽 · 2019年09月24日 · 那縷云后的陽光
原來,銀行理財產品要收取這些費用

談及銀行理財產品,相信大多數投資者第一時間關注的是收益率、期限、起購門檻等,殊不知,弄清費用和費率問題也十分重要,尤其隨著凈值型理財產品逐漸占據市場主流,“巧選費率”也能為您省上一筆。接下來,生財君就為大家細數銀行理財產品的“費用們”。目前,銀行凈值型理財產品收取的費用主要包括七大類,即固定管理費、托管費、銷售費、認購費、申購費、浮動管理費、其他費用(如交易費、審計費、信息披露費等)。從收取方式來看,固定管理費、托管費、銷售費一般為固定費率,通常按照每個規定估值日理財產品凈資產的一定比例來每日計提、定期支付;認購費與申購費較為相似,費率會隨著購入額度的增加而逐檔減少;贖回費則主要是為了鼓勵投資者長期持有,也是對其他產品持有人的一種補償機制,因此,其費率會隨著投資者持有時間的增加而減少,甚至超過一定時間后會免收贖回費。相比之下,浮動管理費的計算方式則比較多樣,其中,傳統預期收益型產品到期時,實際收益超過預期收益的部分將全額劃歸理財機構所有,作為機構的超額管理費收入。但隨著銀行理財產品逐漸向凈值型轉化,浮動管理費的收取形式也在悄然生變,管理人實際收取的管理費與理財產品的業績直接掛鉤。具體來看,當產品業績表現高于業績比較基準時,管理費向上浮動;當業績表現低于業績比較基準時,管理費向下浮動。與此同時,超過基準部分的收益的分配也有所差別,有的產品不考慮實際超額收益,僅收取固定比例費率;有的產品則收取一定比例的超額收益;有的產品會設置多檔業績比較基準,超過不同的基準會收取不同比例的超額收益?!罢w來看,相比于公募基金,銀行凈值型理財產品的固定管理費不高,浮動管理費依然是管理人的重要收入來源?!敝袊y行業協會相關負責人說,在產品凈值化轉型的過程中,其收取方式也逐漸從以往的“簡單粗暴”的息差模式轉向“精耕細作”的管理費及業績報酬模式。

財經 · 28930次瀏覽 · 2019年09月23日 · 艾米麗
存款產品利率下調 大額存單、結構性存款仍具優勢

原標題:存款產品利率下調 大額存單、結構性存款仍具優勢隨著保本型理財產品的逐漸減少,各種存款產品憑借較高的利率,逐漸受到穩健型投資者的青睞。不過,隨著年內第三次降準的到來,存款產品利率被認為將出現下調。事實上,就在8月,存款類產品利率走勢已出現回落。不過,在分析人士看來,作為銀行定期存款利率較高的投資品種,大額存單和結構性存款利率仍然具有優勢。各期限定存利率均出現下降9月,四年來首次“普降+定向”降準正式落地。16日,金融機構存款準備金率全面下調0.5個百分點。在此情況下,銀行資金面被認為將進一步寬松,為LPR定價下行創造條件。就在20日,全國銀行間同業拆借中心公布了改革后的第二期貸款市場報價利率(LPR),1年期水平為4.20%,比8月20日首次報價低了5個BP。由于貸款市場重塑定價機制,貸款基準利率切換為LPR,貸款利率單邊下行,迫于息差收窄的壓力,在加上央行降準貨幣寬松,分析人士認為,存款產品利率上浮幅度將下降,尤其是對于銀行而言融資成本較高的大額存單、結構性存款等產品,可能下調幅度更大。記者注意到,就在8月,存款類產品利率走勢已出現回落。據融360數據,定期存款方面,各期限定期存款利率均值均出現下降。具體來看,3個月、6個月、1年期、2年期、3年期、5年期的利率均值分別下降0.1BP、0.2BP、0.1BP、0.8BP、0.6BP、0.8BP。相較而言,2年期以上的長端利率均值下降幅度相對較大。在融360分析師付影看來,影響8月定期存款利率下行的主要原因在于,銀行已經過了年中攬儲壓力,銀行資金較為充裕,加上當月銀行理財、貨幣基金等理財市場利率出現下降,銀行攬儲壓力下行,由此降低了銀行定存利率。此外,8月20日,全國銀行間同業拆借中心公布了改革后的第一期貸款市場報價利率(LPR),較此前有所下降。貸款利率單邊下行,如果銀行負債端利率不變,對于銀行機構來說,相當于利差將收窄。各類銀行中,城商行各期限定期存款利率最高,隨后依次是農商行、大型商業銀行、股份制銀行。值得關注的是,股份行各期限定期存款利率均值已連續四個月低于其他類銀行?!肮煞葜沏y行的存款規模并不單單來自于普通定期存款,而更多的是依靠大額存單、結構性存款、協議存款以及同業存單等利率較高的存款產品進行攬儲。所以相比其他高息攬儲產品,股份制銀行普通定期存款利率并不具備優勢?!备队罢J為。9月利率上浮幅度將進一步...

財經 · 23638次瀏覽 · 2019年09月21日 · 晨風拂面
9家中型銀行負債結構探析:小波動與大趨勢

原標題:九卦| 9家中型銀行負債結構探析:小波動與大趨勢本文收集整理了9家(數據齊全的主要有6家)已公布2018年報數據的中等規模銀行(資產規模2-7萬億),從負債業務指標角度出發,針對各行近年來(2015-2018年)負債業務發展趨勢、發展特點、可能存在的問題進行探討。在數據整理過程中,筆者深感銀行業發展受宏觀政策、各行經營戰術等因素影響巨大,單純的依賴某幾項指標在某個時間段的比較分析,就給出評價甚至建議,還是顯得有些過于輕率。為此本文并沒有對各行指標表現做出傾向性評價。只是希望能夠給讀者一個盡可能全面、細致、客觀的對標行負債業務數據畫像。各中型銀行整體負債增速水平前高后低,階梯狀下行。2015、2016年增速表現明顯優于2017、2018年。其中2017年增速呈斷崖式下跌態勢,2018年逐步企穩。上海銀行初始規模相對較小,是樣本中唯一在2018年還保持2位數增速的中型銀行。但考慮到該行整體規模較小,剛過2萬億,基數較低增速指標表現相對較好也就不足為奇。圖一:2006-2018年M1、M2增速中等規模銀行負債業務整體指標表現出一定的趨同性,難道僅僅是因為偶然么?我們在2006年以來M1、M2同比增長趨勢圖中看到,08年和14年后M1分別呈現出明顯的觸底反彈趨勢,不同的是09年的M2同期出現快速增長,而15年在汲取四萬億經驗的基礎上,M2表現的相當克制,保持了相對平穩走勢。相信每個銀行人不會忘記,09、10年各項業務指標(不僅僅是負債業務)爆發式增長的盛況。同樣本文主要數據提取區間2015—2018年,伴隨著M1數據的快速回升,15、16年銀行負債業務增速明顯好于M1處在下行區間的17、18年。相信2018年報數據已經令不少銀行高管眉頭緊蹙,但從2019年1-3月M1數據那一記強有力的神龍擺尾,結合上兩次觸底反彈周期。筆者大膽預測,2019年至少會是個小陽春?!按蠹也灰?,休息休息”。圖一中2015-2017年M2增速雖然相對平緩,但仍處在一個下行區間,自2018年伊始曲線變得更為平滑,并不時有微幅反彈。反映到個人定期和公司定期存款數據(表四)也與M2走勢高度契合。(各行個人定期存款余額較低,一般只有數千億,故反彈增速數據更為顯著。)2017年以來,中型銀行個人活期存款增速同樣處在一個較明顯的下行區間,與圖一M1走勢契合度也較高。招行個人活期存款余額占比明顯高出其...

財經 · 22398次瀏覽 · 2019年09月09日 · Dreams涼兮
“換錨”進行時:銀行定價能力面臨大考

我國貸款利率市場化改革已進入實質落地階段。央行日前正式發布公告,宣布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制。按照央行的部署安排,多家銀行已經將貸款的定價錨從此前的貸款基準利率轉換到市場形成的LPR。利率市場化改革進一步推進無疑將對銀行業產生深遠影響。業內人士表示,短期內貸款利率下降會對銀行的息差、盈利產生一定的影響,但整體影響有限可控。長遠來看,息差收窄將對銀行的資產負債管理帶來較大挑戰。銀行亟待提高自身的定價能力,同時進一步降低對利息收入的依賴。目前來看,零售業務已經成為銀行戰略轉型的重要方向。多銀行加速“換錨”新的LPR形成機制公布之后,各家銀行已經陸續行動起來,將貸款的定價錨從此前的貸款基準利率轉換到市場形成的LPR。根據央行的要求,各銀行應在新發放的貸款中主要參考貸款市場報價利率定價,并在浮動利率貸款合同中采用貸款市場報價利率作為定價基準。存量貸款的利率仍按原合同約定執行。各銀行不得通過協同行為以任何形式設定貸款利率定價的隱性下限。浦發銀行表示,作為新LPR機制的18家報價行之一,目前已在系統改造、模型優化、合同調整、規章制度修訂、宣傳途徑及其他方面立即部署和開展相關工作,確保完成央行關于LPR推進的各項要求。恒生銀行(中國)有限公司日前則宣布已與多家企業客戶達成首批參考新LPR定價的貸款。此批貸款總額近1.5億元人民幣,主要面向華北、華東、粵港澳大灣區等地區的民營企業,涵蓋貿易融資、循環貸款等不同類型貸款。該批貸款將參考中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心于2019年8月20日發布的新LPR定價。平安銀行也表示,在LPR形成機制改革后,迅速落地掛鉤LPR的人民幣貸款及利率互換產品,幫助客戶降低融資成本,同時提供風險對沖方案。由于目前大部分銀行的內部轉移定價(FTP)為固定利率,此次LPR改革推出后,平安銀行結合自身經營情況,研究內部FTP調整方案,反復論證過渡期實施規劃,通過精細化管理,確保平穩過渡。據了解,央行近日已對銀行新發放貸款應用LPR情況設定了考核時點及具體目標。截至今年9月末,全國性銀行業金融機構新發放貸款中,應用LPR作為定價基準的占比不少于30%;截至12月末,上述占比不少于50%;截至明年3月末,上述占比不少于80%??紤]到地方中小銀行定價能力有待提高,上述“358”考核目標初期不針對...

財經 · 28844次瀏覽 · 2019年09月09日 · 青衫煙雨
銀行銷售理財頻踩違規紅線 雙錄管理成監管重點

綜合來看,商業銀行在理財產品銷售中的違規現象正在成為違規檢查的重點。近日,兩家銀行因在開展基金銷售與托管業務中存在相關人員未取得基金從業資格等問題而被廣東證監局要求責令改正。而同時,記者注意到,今年來,因為違規銷售的問題,至少已有幾十家機構收到了銀保監會的行政處罰,主要違規事實包括:未實施“雙錄”、誤導銷售、理財送禮等一直以來屢禁不止的現象。日前,最高人民法院就《全國法院民商事審判工作會議紀要(征求意見稿)》(簡稱《會議紀要》)向全社會公開征求意見,涉及金融消費者權益保護共計6條。雖理財產品銷售中的投資者權益保護相關制度逐步健全,機構的違法成本將提高,也將逐步讓理財市場加走向規范。監管盯緊理財銷售未“雙錄”《證券日報》記者初步梳理了今年以來,銀保監會和證監會因理財產品銷售不合規而對銀行及其員工施行的行政監管措施或行政處罰。從事由來看,證監會方面出具行政監管措施的原因主要集中在銀行員工銷售基金資格方面。昨日,廣東證監局公布了兩份監管措施決定書,涉及廣東地區的一家城商行以及一家農商行,監管措施決定書顯示,兩家銀行因基金銷售業務部門負責人、部分從事基金核算業務的人員未取得基金從業資格等因素被證監局要求責令改正。而從銀保監會的行政處罰來看,原因主要集中在銷售行為違規上。據《證券日報》記者初步統計,今年以來,僅因為資管產品銷售違規,銀保監會便已開出了數十張罰單。從違規事由來看,未實施“雙錄”、誤導銷售、理財送禮等。其中,以未實施“雙錄”而受到處罰最為頻繁。2017年8月份,原銀監會下發《中國銀監會辦公廳關于印發銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定的通知》,要求銀行業金融機構在營業場所銷售自身依法發行的理財產品(以下簡稱自有理財產品)及合作機構依法發行的金融產品(以下簡稱代銷產品),應實施專區“雙錄”管理,即設立銷售專區,并在銷售專區內裝配電子系統,對每筆產品銷售過程同步錄音錄像?!蹲C券日報》記者發現,今年以來至少有5筆行政處罰直接原因,為商業銀行在銷售資管產品時未“雙錄”,相關罰款金額多數為20萬元。從違規銷售中涉及的資管產品來看,保險產品占了絕大多數,而且違規事由多樣,涉及保險的違規主要有:未進行“雙錄”、非銀行營銷人員駐點營銷等。其中,非銀行營銷人員駐點營銷這一問題,盡管很多年前便已被監管命令禁止,但直到目前仍頻發,記者發現,今年至少有兩家銀行因此收到行政處罰。銀行...

財經 · 21299次瀏覽 · 2019年08月30日 · 暗香
銀行代銷基金“貓膩”多 不主動告知各項費用

一則客戶買基金巨虧后,代銷銀行被判全賠的法院判例,引起整個金融行業“熱議”。在這一案例中,法院認為基金產品的評級缺乏客觀性,是該投資人不適合投資的產品,判定銷售機構賠償投資人損失。不過,據記者了解,銀行代銷基金等產品時,違反適當性推介原則的現象并非個例?!蹲C券日報》記者走訪多家銀行網點發現,理財經理在推介基金產品時,對基金的風險提示信息不足、風險測評流于形式等問題頻頻出現。不會主動告知各項費用《證券日報》記者在走訪過程中發現,不少銀行理財經理在介紹基金產品時,偏愛介紹基金產品亮點、過往業績、業績比較基準和基金經理。但是對產品的開放程度、投資方向、投資資產種類及投資比例等關鍵信息,要么只字不提,要么一筆帶過。在某銀行網點,本報記者咨詢理財產品。該行的理財經理告訴記者:“銀行的理財產品收益率一直在下降,目前股市處于低點有上漲空間,可以投資基金產品。有一款權益類基金產品賣得比較好,該基金成立于去年9月19日,截至今年8月9日收益率達48.85%,最大回撤僅為-13.12%?!鄙鲜鲢y行理財經理還表示,“該款產品不僅過往業績表現優異,近一個月、三個月、半年全是‘紅的’,該基金公司和基金經理也是榮獲業內很多獎項,并且投研團隊能力很強。這款基金產品是主推產品,很多客戶都選擇購買了這款基金?!痹诶碡斀浝硗扑]產品的整個過程中,并沒有對基金的投資范圍、投資策略及其投資比例做詳細的介紹,只是大概介紹這只產品以偏股型為主。另外,《證券日報》記者查看了多家銀行的產品宣傳單也發現,大篇幅都是對產品的業績和基金經理的介紹,而對于產品成立方式、投資范圍種類、資金投向,說明則十分籠統和簡單。例如,一款在某銀行銷售的基金產品在其“投資運作情況”方面的介紹只用了短短一句話描述:“目前本基金股票倉位接近六成。持倉主要集中在傳媒、家用電器、房地產、有色金屬、化工、非銀金融、機械設備等行業?!蹦壳?,商業銀行代銷的基金產品中,產品的申購費、贖回費、管理費、托管費、銷售服務費是投資者決定購買前應該充分了解的信息。但是本報記者在走訪調查發現,理財經理均未主動向記者提及上述相關費用情況。而當記者詢問某一產品在互聯網上購買和線下購買,有無費率差異時,一家銀行的理財經理才向記者告知產品的費率,并表示:“通過互聯網渠道購買基金產品可以享受費率的優惠,在銀行購買基金雖然沒有折扣優惠,但是銀行可以提供售后服務,主要包括產品運作...

財經 · 24116次瀏覽 · 2019年08月30日 · nicle
部分銀行五年期大額存單利率5.45%,但為什么有些儲戶無法辦理?

在銀行業內,部分銀行的存款利率不僅較高而且存在的差距較大,因此會讓有些儲戶更加愿意接觸該類銀行。另外,極少數銀行的存款利率在央行基準利率上上浮的空間雖然較大,但是部分儲戶卻無法享受,以某些銀行的大額存單為例,5年期利率為5.45%,但有些儲戶卻無法辦理,于是到最后只能辦理存款利率4.95%的大額存單,那么,部分銀行五年期大額存單利率5.45%,但為什么有些儲戶無法辦理呢?首先,一般來說銀行存款利率跟存款資金與期限是成正比的。部分銀行五年期大額存單利率能夠到達5.45%的原因儲戶存入資金數量較大,因此銀行的存款利率自然在央行基準利率上上浮較多,反之,如果儲戶存入資金量較小,那么存款利率自然上浮空間較少,所以,儲戶面對部分地方商業性銀行五年期存款利率5.45%自然無法辦理。換句話說,同樣是五年期大額存單,儲戶存入30萬元與100萬本金辦理存款的利率差距較大,前者存款利率可能最多在4.5%附近,而將100萬存入部分地方商業性銀行可能享受5.45%的存款利率,那么最后產生的年收益相差較為突出。最后,部分民營銀行、地方商業性銀行以及農商行的大額存單業務等均按照儲戶存入資金規模大小調整存款利率,另外,隨著監管部門對銀行存款利率放開后,部分民營銀行、中小型銀行的存款利率均能夠較大幅度進行上浮,甚至有些銀行為了吸存,因此只要儲戶存入的資金數量較大,那么存款利率可以在央行基準利率上上浮80%以上,當然,這也是部分銀行五年期大額存單利率5.45%的緣故,甚至還有些地方銀行五年期大額存單存款利率高達5.7%??偟膩碚f,部分銀行五年期大額存單利率盡管5.45%,但有些儲戶無法辦理的原因可能是存款資金數量較少,不滿足部分銀行存款利率大幅度上浮的標準,所以,最后只能按照一般性存款利率辦理大額存單業務,從而也無法享受較高的利率帶來的收益。當然,類似的現象在部分民營銀行、大型商業銀行以及地方銀行均存在,當儲戶存入資金量大存款期限較長,那么通常銀行會將存款利率上浮較高,否則就算是五年期大額存單利率也可能僅有4.27%左右,所以,很多儲戶雖然想辦理存款利率較高的業務,但在存款資金有限的情況下可能無法辦理較高利率的業務,因此最后取得收益也是有限的。當然,作為儲戶在追求收益的同時還應該注意一定風險,否則可能會出現無法保本的現象。

財經 · 18701次瀏覽 · 2019年08月29日 · 艾米麗
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